Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är en bedömning av din betalningsförmåga och risken att en kredit inte betalas enligt avtalet. Banker och andra kreditgivare använder kreditupplysningar tillsammans med egna uppgifter och kalkyler när de beslutar om en kredit ska beviljas och vilka villkor som ska erbjudas.
Det finns alltså inte ett enda, gemensamt svenskt kreditbetyg som alla långivare följer. Kreditupplysningsföretagen har olika modeller, och varje kreditgivare gör dessutom en egen kreditprövning.
Observera: Den här guiden är allmän information. En kreditgivare måste bedöma just din återbetalningsförmåga och får inte enbart luta sig mot en poäng.
Kreditupplysningsföretag i Sverige
UC, Dun & Bradstreet och Creditsafe är exempel på företag som lämnar kreditupplysningar. De kan behandla uppgifter som inkomst, befintliga krediter, betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden och tidigare kreditupplysningar. Exakt innehåll och modell skiljer sig mellan företagen och mellan olika produkter.
UC ägs inte längre av storbankerna
UC grundades av svenska banker, men uppgiften att bolaget fortfarande ägs av storbankerna är inaktuell. Sedan 2018 ingår UC i den nordiska koncernen Enento Group.
Tre UC-begrepp som ofta blandas ihop
- UC Riskprognos för privatpersoner är ett tal mellan 0,1 och 99,9. Det anger den beräknade risken i procent att personen får en betalningsanmärkning inom tolv månader. Lägre tal betyder lägre beräknad risk.
- UC-Score är ett konsumentinriktat betyg i UC:s tjänster på skalan 1–999, där ett högre värde är bättre.
- UC Riskklass 1–5 avser UC:s företagsbedömning. Skalan ska därför inte användas för att förklara en privatpersons riskprognos.
En tidigare version av den här guiden beskrev privatpersoner med företagsskalan 1–5. Det var en sammanblandning av två olika produkter och kunde få läsare att feltolka sin kreditupplysning.
Kontrollera vilka uppgifter som finns om dig
Du kan begära tillgång till personuppgifter hos respektive kreditupplysningsföretag. Hos UC kan du beställa ett kostnadsfritt registerutdrag en gång per kalenderår via UC:s blankett. UC:s digitala tjänster på minuc.se är separata konsumenttjänster och ska inte förväxlas med det kostnadsfria registerutdraget.
GDPR ger dig rätt till tillgång till dina personuppgifter, men regeln är inte formulerad som en allmän rätt till exakt ett gratis utdrag per år. Om en uppgift är felaktig eller missvisande ska du begära rättelse direkt hos det kreditupplysningsföretag som behandlar uppgiften. IMY kan ta emot klagomål om företaget inte hanterar begäran korrekt.
Att du själv beställer ett utdrag är inte samma sak som att en långivare tar en kreditupplysning inför en ansökan.
Vad påverkar bedömningen?
UC uppger att Riskprognosen bygger på uppgifterna i kreditupplysningen och statistiska samband. Den exakta modellen utvecklas löpande, och det går därför inte att ge en pålitlig rangordning som säger att en viss faktor alltid väger tyngst.
Uppgifter som kan ingå i en personupplysning är bland annat:
- deklarerad inkomst
- befintliga lån, kreditkort och kontokrediter
- skuldsaldo och betalningsanmärkningar
- tidigare kreditupplysningar
- folkbokföringsuppgifter och fastighetsinnehav
Kreditgivaren kompletterar detta med sin egen kalkyl över inkomster, utgifter och skulder. Två långivare kan därför fatta olika beslut på samma kreditupplysning.
Det finns inte heller någon officiell generell gräns som säger att konsumtionsskulder får vara högst 50 procent av inkomsten. Långivaren ska göra en individuell kreditprövning av om du kan bära betalningarna.
Så kan du stärka din ekonomi inför en kreditprövning
Det finns ingen metod som garanterar ett visst betyg eller en viss ränta. Följande åtgärder förbättrar däremot själva betalningsförmågan och minskar kända riskuppgifter:
- Kontrollera underlaget. Begär registerutdrag och rätta uppgifter som faktiskt är felaktiga.
- Betala räkningar och avtalade kreditbetalningar i tid. Kontakta fordringsägaren tidigt om du inte kan betala.
- Minska utnyttjade krediter och skulder när budgeten tillåter det. Ett lägre skuld- och betalningsåtagande ger mer utrymme i kreditgivarens kalkyl.
- Undvik onödiga kreditansökningar. UC uppger att förfrågningar sparas i tolv månader. Det finns däremot ingen officiell universell gräns på exempelvis två eller tre ansökningar per halvår.
- Avsluta krediter du inte behöver efter en helhetsbedömning. Svenska UC-källor ger inte stöd för det amerikanska rådet att alltid behålla sitt äldsta kreditkort för historikens skull. En oanvänd kredit kan fortfarande vara ett kreditåtagande.
Hur snabbt en bedömning förändras beror på vilken uppgift som ändras och på kreditgivarens modell. Ett generellt löfte om förbättring inom 6–12 månader är därför inte seriöst.
Betalningsanmärkning: inkasso räcker inte
En betalningsanmärkning är en uppgift i ett kreditupplysningsföretags register. För en privatperson uppstår den inte enbart för att:
- en faktura är sen
- ett inkassokrav har skickats
- någon har ansökt om betalningsföreläggande
I ett vanligt mål om betalningsföreläggande kan anmärkningen registreras först när Kronofogden har meddelat ett utslag, alltså fastställt betalningsskyldigheten när kravet inte har bestridits. Även exempelvis en tredskodom eller ett misslyckat utmätningsförsök kan ligga bakom en anmärkning.
Betalar du efter att utslaget meddelats försvinner inte en korrekt registrerad anmärkning direkt. För en fysisk person som inte är näringsidkare ska uppgiften gallras senast tre år efter den registrerade händelsen. För juridiska personer finns inte samma lagstadgade treårsregel; kreditupplysningsföretagen brukar använda fem år.
Kronofogden kan svara på om du har skulder hos myndigheten, men kreditupplysningsföretaget ansvarar för sitt register över betalningsanmärkningar.
Vad betyder kreditvärdigheten för räntan?
En högre bedömd kreditrisk kan ge högre ränta, lägre beviljat belopp eller avslag. Det går däremot inte att översätta en påhittad privat riskklass till ett bestämt ränteintervall. Erbjudandet beror på både långivarens prissättning och hela kreditprövningen.
Ett rent räkneexempel visar ändå varför räntan spelar roll. För ett annuitetslån på 150 000 kr i fem år, utan avgifter:
| Nominell ränta | Månadskostnad | Total ränta |
|---|---|---|
| 7 % | ~2 970 kr | ~28 200 kr |
| 10 % | ~3 187 kr | ~41 200 kr |
Tre procentenheters skillnad motsvarar i exemplet omkring 13 000 kr i ränta. Det är ett matematiskt scenario, inte en tabell över vad en viss UC-poäng ger. Jämför alltid erbjudandenas effektiva ränta och totalbelopp.
Har du flera lån kan du använda vår lånekostnad-jämförare. Ett samlalån är bara en besparing om den effektiva räntan och den totala kostnaden faktiskt blir lägre och du inte förlänger löptiden så mycket att vinsten försvinner.