Skuldsanering: en väg ut ur skuldfällan

Vad är skuldsanering?

Skuldsanering är ett lagreglerat förfarande för den som inte kan betala sina skulder på många år. Kronofogden prövar ansökan. Den som beviljas skuldsanering betalar efter sin förmåga och får normalt resterande skulder som omfattas av beslutet avskrivna när skuldsaneringen är klar.

En vanlig skuldsanering pågår som huvudregel i fem år från beslutet att inleda den. Betalningsplanen är normalt fem år, men Kronofogden kan besluta om en kortare plan när det finns beaktansvärda skäl. Tre år är i stället huvudregeln för skuldsanering för företagare, F-skuldsanering.

En tidigare version av den här guiden påstod att vanlig skuldsanering förkortades till tre år den 1 juli 2022. Någon sådan reform finns inte i skuldsaneringslagen. Uppgiften blandade ihop vanlig skuldsanering med F-skuldsanering.

Observera: Den här guiden är allmän information, inte juridisk eller finansiell rådgivning. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och kan hjälpa dig med just din situation.

Vem kan få skuldsanering?

Kronofogden gör en individuell helhetsbedömning. De centrala villkoren i skuldsaneringslagen är:

Du kan inte betala skulderna inom överskådlig tid

Du ska vara kvalificerat insolvent. Det betyder att du inte kan betala dina skulder på rätt sätt och att det, med hänsyn till alla omständigheter, inte är rimligt att tro att du kan göra det inom överskådlig tid. Tillfälliga betalningsproblem är inte tillräckliga.

Skuldsanering ska vara skälig

Det ska vara skäligt att bevilja skuldsanering med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden. Kronofogden tittar särskilt på hur skulderna uppkom, vad du har gjort för att betala dem och hur du medverkar i ärendet.

Dina huvudsakliga intressen ska finnas i Sverige

Lagens regel är att dina huvudsakliga intressen finns i Sverige. Det är inte samma sak som ett absolut krav på att vara folkbokförd här. Var du bor, arbetar och har dina skulder kan vara relevant för bedömningen.

Det finns inget fast minimi- eller maximibelopp för skulderna. Skuldernas storlek måste bedömas i förhållande till betalningsförmågan och framtidsutsikterna.

Beviljas de flesta som ansöker?

Nej. Kronofogdens statistik för 2025 visar att 43 procent av de sökande fick skuldsanering. En tidigare formulering om att en majoritet beviljas var därför missvisande. Ett test eller en rådgivares bedömning kan ge vägledning men garanterar inte beslutet.

Så går processen till

1. Kartlägg ekonomin

Samla uppgifter om samtliga skulder, inkomster, utgifter och tillgångar. Kommunens budget- och skuldrådgivare kan hjälpa dig att skapa överblick och förbereda ansökan. Du kan också börja med vår budget-check, men ett webbverktyg ersätter inte rådgivning.

2. Ansök hos Kronofogden

Det kostar inget att ansöka och du behöver inget ombud. Ansökan kan göras i Kronofogdens e-tjänst eller på blankett. Du måste lämna korrekta och fullständiga uppgifter och svara på frågor under utredningen.

3. Kronofogden prövar om skuldsanering ska inledas

Ett beslut om att inleda skuldsanering är inte det slutliga beslutet. Det innebär att utredningen går vidare. Du kan behöva börja betala redan enligt inledandebeslutet.

4. Förslag och borgenärernas yttranden

Om förutsättningarna verkar uppfyllda tar Kronofogden fram ett förslag. De du är skyldig pengar får yttra sig. Kronofogden fattar därefter beslut; beslutet kan överklagas till tingsrätt.

5. Följ beslutet och betalningsplanen

Du betalar det belopp Kronofogden bestämt. Vid vanlig skuldsanering är juni och december normalt betalningsfria månader. Om din ekonomi förändras väsentligt kan beslutet behöva omprövas.

Aktuella väntetider

Väntetider förändras. Kronofogdens publicerade tider, uppdaterade den 7 juli 2026, var cirka nio månader till besked om myndigheten går vidare eller avslår ansökan och cirka tretton månader till slutligt beslut om skuldsanering. Kontrollera alltid Kronofogdens aktuella väntetider i stället för att planera efter en gammal uppskattning.

Hur länge pågår vanlig skuldsanering?

Betalningsplanen ska enligt huvudregeln löpa i fem år. Kronofogden kan bestämma en kortare tid när det finns beaktansvärda skäl, exempelvis med hänsyn till ålder eller att det finns barn i familjen.

Skuldsaneringen är normalt klar när en eventuell betalningsplan är genomförd och fem år har gått från inledandebeslutet. En kortare betalningsplan innebär därför inte automatiskt att hela skuldsaneringen avslutas tidigare.

Om du helt saknar betalningsutrymme kan beslutet sakna betalningsplan, ibland kallat nollbeslut. Det betyder inte att den vanliga femårsperioden ersätts med tre år.

Vad får du behålla?

Hur mycket du ska betala bestäms utifrån betalningsförmågan. Du får behålla ett belopp för din och familjens skäliga försörjning. Beräkningen utgår från Kronofogdens normalbelopp och kan även ta hänsyn till exempelvis skälig boendekostnad, arbetsresor, barnomsorg och vissa särskilda kostnader.

Normalbeloppet är inte en fullständig lista över exakt vad varje krona får användas till. Belopp och individuella tillägg kan ändras, så använd Kronofogdens aktuella beslut och information som källa.

Skuldsanering för pensionärer

Det finns ingen övre åldersgräns i lagen. Pension räknas som inkomst och betalningsutrymmet bedöms individuellt. Hög ålder kan vara relevant både för bedömningen av framtida betalningsförmåga och för om det finns skäl till en kortare betalningsplan, men ger inte automatiskt rätt till skuldsanering eller ett nollbeslut.

Betalningsanmärkning under skuldsanering

För vanlig skuldsanering ligger uppgiften normalt kvar hos kreditupplysningsföretagen i fem år från inledandet. Om betalningsplanen pågår längre än fem år försvinner uppgiften när planen är klar. För F-skuldsanering är motsvarande tid tre år.

Under perioden kan det vara svårt att få lån, hyresavtal och abonnemang som kräver kreditprövning. En partner får inte automatiskt samma betalningsanmärkning, men hushållets gemensamma ekonomi kan påverkas. Varje person med gemensamma skulder ansvarar fortfarande enligt respektive avtal.

Vanlig skuldsanering och F-skuldsanering

En företagare eller närstående kan i vissa fall välja mellan formerna. Kronofogdens information och kommunens rådgivare kan hjälpa till att reda ut vilken ansökan som är relevant.

Alternativ innan eller under en ansökan

• Kommunal budget- och skuldrådgivning: kostnadsfri individuell hjälp.
• Kontakt med borgenärer: fråga om en realistisk avbetalningsplan eller annan frivillig uppgörelse. Borgenären är inte skyldig att acceptera.
• Skuldstrategi: prioritera betalningar inom en hållbar budget med vår skuldstrategi.
• Samlalån: kan vara relevant endast om du kan beviljas en ny kredit som faktiskt sänker total kostnad och är möjlig att betala. Ta inte ett nytt lån för att skjuta upp en ohållbar situation.

Betalningsföreläggande är däremot ett förfarande som en fordringsägare använder för att få ett krav fastställt. Det är inte ett eget skuldhanteringsverktyg för den som är skyldig pengar.

Källor

• Skuldsaneringslag (2016:675)
• Kronofogden, Ansöka om skuldsanering
• Kronofogden, Förslag och beslut om din skuldsanering
• Kronofogden, Väntetider
• Kronofogden, Betalningsanmärkningens lagringstid
• Kronofogden, Många ansöker om skuldsanering (2025 års statistik)
• Konsumentverket, Kommunal budget- och skuldrådgivning